医療保険は特約よりも単体主契約で
2006年3月28日
主契約と特約
保険は主契約と特約というパーツで構成されています。
国内の生保を見ますと、死亡保障が主契約で、医療保障等を特約で付加しているケースが多いですね。
それに対しまして、外資系生保は、死亡保障・医療保障共に単体の主契約で販売していることが多いです。
特約医療の問題点
一般的に、特約で全部まとめた方が、全体とするとやや安くなる傾向があるようです。しかし全部まとめてしまったときに問題が残ることがあります。
それは、主契約をメンテナンスしてしまうと、特約もそれに伴って消滅してしまうということです。
メンテナンスとは解約・払済・延長・減額等を指しますが、長い人生を考えますと、途中では山あり谷あり、様々なことが予想されます。そんな時に、例えば保険を安いものに切り替えるとか、一時期保険を頼らずに生きていこうとか、そんな時にメンテナンスが余儀なくされます。かくいう私も勉学集中時期は、保険料支払がきつくて、内容を見直しました。
メンテナンスにおいて、減額では特約は残せますが、解約・払済・延長では、特約は消滅します。
死亡保障と医療保障の考え方の違い
そして死亡と医療とでは考え方が根本的に違うところがあります。
それは死亡は遺族のための生活保障ということが第一義になっておりますが、医療は自分自身のためにあるというところです。
死亡保障につきましては、家族の成長とともに、その必要保障額は逓減していくという性質を持っています。右肩下がりのカーブです。途中途中での必要性が減っていくために、保障を削っていくことが可能なんですね。むしろそういうお付き合いをした方が、保険との上手な付き合い方だと思います。
それに対しまして、医療は自分自身のものなので、生涯の付き合いが必要かも知れませんね。今までは「老人医療」という制度が守っていてくれましたが、昨今の状況を考慮しますと、将来はちょっと分かりませんね。
従いまして、中途でのメンテを考えるよりは、ある時点、私は40代後半かなと思いますが、医療を終身に持っていった方が良いような気がします。
目的を明確にした加入を！
そうなりますと、医療を特約で持っていて、主契約と同じ性質を余儀なくされるよりは、単体で保有し、死亡保障と切り離して保有可能な方が、これからの時代に合っているように考えています。
一度シュミレーション等を通じて、生涯に亘る支払額などを把握されると、良いと思います。
